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为什么要买医疗险?买医疗险需要注意什么?

2020-06-05 4 分享到:

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医疗险,可简单理解为,赔付你住院费用的报销型保险(毕竟门诊费用再高,也很难让你倾家荡产,风险可自担)。

常见的有网销为主的“百万医疗险”,和线下销售为主的“高端医疗险”,还有仅包含海外医疗的“海外医疗险”。

我一般会建议,除非你生个大病,掏200万,眼睛都不眨一下,那的确没必要买医疗险,否则,该配还是要配,因为,医疗通胀速度太快。

很多人谈及理财,都会说通胀太快,但实际上,过去20年来,国内的衣、食、行,真实通胀并不高,反而很多人,忽略了医疗通胀。医疗成本上涨幅度,长期、持续高于通胀水平。

医疗通胀,长期是社会通胀的3倍以上。换句话说,你理财再牛逼,可以超越通胀,但很难超过医疗通胀。

要知道,这还是国内医生收入,远低于欧美的前提下。

医疗通胀高的原因,在于大量新药、新技术、新器材的上市,极大的提高了各种疑难杂症的治愈率和生存时间,但是,贵啊。很多时候,真是花钱买续命。

如琼瑶小说里,女主角必得的白血病,目前最新的CAR T疗法,已有非常高的治愈率(80%-90%)。但是,贵啊,美国要40万美金,日本是200万人民币,上海也在临床了。

所以,重疾+医疗,是中产家庭非常重要的,覆盖大病支出的组合。

为什么要买医疗险?买医疗险需要注意什么?

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这几年,随着“百万医疗险”的上市,各大互联网平台、自媒体的大力推荐,几百元一年,保额高达两三百万的产品,成了网红产品。

我认为这类产品的确非常好,自己也投保了其中一款,但是,还是要提醒下,必须要知道,这类产品的注意事项。

不然,以为一年几百块,生病住院自己一分钱都不用掏,最后必然失望。

1、健康告知

大部分人买医疗险,都是自行网络购买。往往都是看到自媒体推荐,或者网络平台推送,再一看,价格也就几百块,加上购买便捷,也就输入少量个人信息,几分钟即可投保成功。

所以,绝大多数人,就没看过保险合同,更没注意过健康告知。这就容易出大问题。

我小范围调研过,自行在网上购买这类产品的,10个人,不一定有1个人,认真看过健康告知,更别说能看懂复杂的告知要求,一不小心就带病投保了,最终很有可能导致,买了赔不了。

因为,医疗险健康告知,是最严格的的,甚至比重疾险还严。毕竟,赔付门槛比重疾低多了。

所以,除非体检报告上就“正常”两个字,否则,各种结节、血糖、血压等小毛小病,搞不好让你有天申请赔付时,保险公司以没健康告知的原因,拒绝赔付。

前几年,一内地客户,给孩子买的香港医疗险,因没如实告知孩子曾经住院,孩子确诊白血病后,保险公司以此拒绝赔付。

实际上,如购买前,告知了这次住院,则不会闹成这样。高额的保费白交了不说,拉横幅也没用。

2、赔付门槛

网销的“百万医疗险”,之所以保费低保额高,有个很大的原因,在于赔付门槛。

这类产品,往往规定了,“住院费用,需扣除医保,且自付1万元以上,才可报销。”

实际上,如果你查下卫计委的年报,就会发现,国内绝大地区,住院平均费用,包含医保部分,也就1万多。

也就是说,很多小病住院,这个险完全报销不了。但,如果真是个大病,那还是能承担不少的。

3、责任范围

不少人误以为,买了医疗险,进医院,自己一分钱就不用出了,这是不可能的。

一方面,保险合同,都明文约定,有部分是不赔付的,当然,各家条款不一样。

如:治疗费不包含物理治疗、中医理疗等费用。药品费中不含中草药费用、营养补充类药品费用,免疫功能调节类药品费用,美容即减肥类药品费用和预防类药品费用。

另一方面,有些疾病,部分最新最好的药,医院没有(药占比了解下),只能院外购买。很多医疗险,不包括院外药。

如癌症,不少标靶药、免疫类药,价格昂贵,但医院往往没有。医疗险无法报销。所以,需要重疾险来覆盖。

4、不保证续保

这点,其实是最重要的。

这里必须科普下,中国保监会关于保证续保的官方定义:续保后,保费和合同条款,无任何变化。

但如上所说,因为医疗通胀很高的原因,保险公司很难通过精算,精准测算未来承担的风险,所以,保留了修改合同条款和费率的权利。

这事不能用对错来评判,但你要知道。

也就是说,你今年买的某款医疗险,可能是500,明年,可能就涨价到600了。今年,你觉得某款医疗险条款好,其他家不报销院外药物,这家保险,可能明年,合同里就没这个条款了。

所以,每当看到,一些自媒体,通过对比医疗险合同,向粉丝推荐哪家条款好,我就手捂菊花,笑而不语。

按照我的经验,选择医疗险,一定要从精算角度,选择最平衡的产品。可持续性的医疗险,才是最好的。

如某互联网巨头销售的医疗险,全网卖的最多,很多自媒体也在推荐,但我从来都建议朋友,千万别买。

原因是,这家产品,太好了。是不是觉得不可理解?

正是因为这个产品太好了,如健康告知要求很低,很多身体有问题,在其他家买不了的,也能买;如报销范围比其他公司的都大;如保费还差不多。

但是,从精算角度,这个产品以后赔付,会比其他产品多的多,而保险公司又不是活雷锋,不可能倒贴。那怎么办呢?早晚要涨价涨的比别人多;那些好条款早晚会消失。

总结

最后总结下,医疗险,只要健康告知允许,当然值得买。但是,也务必要清楚,医疗险不能覆盖的盲区。

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苏** 2017-03-01

社会补充医疗可以自己缴么?社会补充医疗可以自己缴么?

1.对于单位员工,通常都是以单位名义办理社保缴纳业务。对此单位相关参保办理人员会根据即定的社保办理流程进行,个人需要填写社保申请书,本人身份证,近期免冠一寸照片两张即可。单位对根据个人工资收入情况,按一定比例来缴纳各位保费。2.对于个人来说,如果想缴纳保费,则只能缴纳养老金和医疗保险这两部分。具体的办理缴纳费用流程如下:直接到户口所在地社保管理部门【通常在乡镇社保部门(社区居委会)或县社保局】提出申请办理社保。3.办理时需要提供个人身份证以及复印件、近期免冠一寸照片两张、保费和申请书等资料,就可以在社保经办部门办理养老保险缴纳手续。4.再办理结束养老保险手续后,带着已办理的养老保险手续,以及上述相关证件,到当地的医保中心办理缴纳医疗保险。5.对于异地人员如果想要在当地办理社保缴纳的,需要申请“社保转移”手续,其具体办理流程如下:(1)参保人员在新就业地按规定建立基本养老保险关系和缴费后,由用人单位或参保人员向新参保地社保经办机构提出基本养老保险关系转移接续的书面申请。(2)新参保地社保经办机构在15个工作日内,审核转移接续申请,对符合本办法规定条件的,向参保人员原基本养老保险关系所在地的社保经办机构发出同意接收函,并提供相关信息;对不符合转移接续条件的,向申请单位或参保人员作出书面说明。(3)原基本养老保险关系所在地社保经办机构在接到同意接收函的15个工作日内,办理好转移接续的各项手续。(4)新参保地经办机构在收到参保人员原基本养老保险关系所在地社保经办机构转移的基本养老保险关系和资金后,应在15个工作日内办结有关手续,并将确认情况及时通知用人单位或参保人员。(5)养老保险缴费年限是累计计算的,中间允许有空档,可补可不补。6.另外需要注意的一点就是:养老保险最低交纳年限为15年,医疗保险最少需要交纳25年。并在达到退休年龄时就可以申请办理养老金待遇和医疗报销优惠。  2017-03-01
李** 2017-02-27

工资缴费基数的第二档是多少呢?工资缴费基数的第二档是多少呢?养老保险和医疗保险的基数是不是都不一样呢?

一般以上一年度本人工资收入为缴费基数:职工工资收入高于当地上年度职工平均工资300%的,以当地上年度职工平均工资的300%为缴费基数;职工工资收入低于当地上一年职工平均工资60%的,以当地上一年职工平均工资的60%为缴费基数;职工工资在300%-60%之间的,按实申报。职工工资收入无法确定时,其缴费基数按当地劳动行政部门公布的当地上一年职工平均工资为缴费工资确定;每年社保都会在固定的时间(3月或者7月,各地不同)核定基数,根据职工上年度的月平均工资申报新的基数,需要准备工资表这些证明。因此无法确定一档,二档,三档各缴纳多少费用,基数相同,但交费比例不一样。以员工工资为基数 1.养老保险金——单位20%,个人8%; 2.医疗保险金——单位8%+补充医疗1.2%=9.2%,个人交2%; 3.失业保险金——单位2%,个人1%; 4.工伤保险金——单位0.6%; 5.生育保险金——单位0.9%。 养老的比例全国基本一致,其他的比例略有不同,以当地规定为准  2017-02-27
杜** 2017-02-27

请问失业保险领取能代办吗?请问失业保险领取能代办吗?

不能代办,一般情况下必须本人,但是如果遇到申请人大病、卧床在家等情况,代办人必须带好申请人签名的委托书、申请人身份证及其他相关材料办理。  2017-02-27

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